在商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、P2P企業(yè)紛紛搶食消費(fèi)金融的大背景下，如何合規(guī)有序發(fā)展就成為了行業(yè)健康發(fā)展的首要任務(wù)。

畢竟，市場(chǎng)增速較快也是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，目前整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)中出現(xiàn)的一些亂象，涉及到了信用風(fēng)險(xiǎn)、交叉風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管套利、暴力催收、金融消費(fèi)者保護(hù)、惡意信息等問(wèn)題。

由此看來(lái)，發(fā)展消費(fèi)金融，首要的問(wèn)題是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管力度。其實(shí)，針對(duì)行業(yè)中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)到自律機(jī)構(gòu)在與行業(yè)相關(guān)的征信、催收、信息披露等方面已著手研究相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)或自律公約，以規(guī)范性條文引導(dǎo)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，防止機(jī)構(gòu)“走偏”。消費(fèi)金融行業(yè)的有序發(fā)展，離不開(kāi)監(jiān)管。

以汽車(chē)金融為例，市場(chǎng)有序發(fā)展，監(jiān)管的加強(qiáng)不可或缺，畢竟行業(yè)的快速發(fā)展肯定伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，目前互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域金融服務(wù)開(kāi)拓不足，業(yè)務(wù)模式較為單一，導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重；其次相關(guān)的法律法規(guī)，尤其是逾期處置這塊的相關(guān)法律規(guī)范，讓業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨挑戰(zhàn)；在行業(yè)角度上，行業(yè)監(jiān)管也需要進(jìn)一步完善，盡管P2P網(wǎng)貸和保險(xiǎn)行業(yè)都有了相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則，但針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)細(xì)則仍在推進(jìn)中；我國(guó)的征信體系不完善，提供的信用服務(wù)比較單一。易觀的報(bào)告也認(rèn)為，2018年消費(fèi)金融行業(yè)將步入洗牌期，監(jiān)管的力量勢(shì)必會(huì)加強(qiáng)。同時(shí)，企業(yè)的風(fēng)控和合規(guī)成本將大大提高，多頭借貸等現(xiàn)象將得到有效遏制，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金成本和營(yíng)銷(xiāo)成本也將進(jìn)一步升高，在行業(yè)利率受控，服務(wù)費(fèi)限制的前提下，行業(yè)整體利潤(rùn)率下降成為必然。但持牌和能夠掌控消費(fèi)場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)將獲得更多的發(fā)展良機(jī)，行業(yè)整體集中度將進(jìn)一步提升。

其次則是各類(lèi)平臺(tái)要自覺(jué)合規(guī)運(yùn)行。合規(guī)性是消費(fèi)金融的一個(gè)非常重要的方面，對(duì)于那些能夠進(jìn)行自律管理的公司來(lái)說(shuō)，首先做到合規(guī)，然后通過(guò)產(chǎn)品為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員王剛表示，前期非持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益發(fā)展模式對(duì)行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)以及秩序產(chǎn)生了影響。當(dāng)前在經(jīng)營(yíng)理念上，應(yīng)從現(xiàn)有的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益模式積極穩(wěn)妥地向適度風(fēng)險(xiǎn)、適度收益模式轉(zhuǎn)變。

再次則是各大平臺(tái)要加大風(fēng)險(xiǎn)防控的力量。在金融風(fēng)控領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個(gè)不可多得的手段。大數(shù)據(jù)通過(guò)反欺詐模型和用戶(hù)識(shí)別可以提供安全高效的金融解決方案。發(fā)展消費(fèi)金融，必須加強(qiáng)道德、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范。在國(guó)內(nèi)做消費(fèi)金融的市場(chǎng)，面臨巨大的挑戰(zhàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。包括線下有大量中介、黑產(chǎn)勾結(jié)在一起，在門(mén)店的消費(fèi)分期蘊(yùn)藏眾多欺詐行為。

最后，還得跟上時(shí)代的步伐構(gòu)建多元化場(chǎng)景生態(tài)。當(dāng)前，消費(fèi)金融已經(jīng)成為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的重要角色，這些價(jià)值的體現(xiàn)關(guān)鍵在于深入場(chǎng)景，場(chǎng)景中有著大量具有真實(shí)消費(fèi)需求的基層用戶(hù)，只有金融與科技真正融入到場(chǎng)景中，才能落實(shí)普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命，未來(lái)，無(wú)論是線上還是線下，場(chǎng)景都會(huì)越來(lái)越集中，也會(huì)變得越來(lái)越稀缺。一邊是場(chǎng)景供給變少，一邊是需求不斷增加，場(chǎng)景的爭(zhēng)奪將更加激烈，對(duì)于平臺(tái)的能力要求也會(huì)越來(lái)越高。

未來(lái)如何去場(chǎng)景化或?qū)⑹且粋€(gè)需要考慮的問(wèn)題。隨著科技的不斷發(fā)展，可能一些標(biāo)準(zhǔn)化的場(chǎng)景會(huì)消失，比如以小米為代表的從工廠到個(gè)人用戶(hù)反向定制模式的出現(xiàn)，會(huì)使線上3C的一些場(chǎng)景消失。只有這樣，消費(fèi)金融公司才能緊跟時(shí)代腳步，不斷用前沿技術(shù)打造符合用戶(hù)需求的產(chǎn)品與服務(wù)。